新规核心变化：取消登记要求，简化业务流程

根据征求意见稿，新规最引人注目的变化是删除了2022年版中“商业银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或用途”的规定。这意味着，未来个人在银行存取5万元以上现金时，无需再填写用途说明或提供资金来源证明。

此前，2022年的规定曾引发争议。部分公众认为此举增加了业务办理的繁琐性，可能侵犯个人隐私；而支持者则认为这是打击洗钱犯罪、维护金融安全的必要手段。最终，该规定因“技术原因”暂缓实施。此次修订被视为平衡反洗钱监管与金融服务便利性的重要举措。

银行回应：普遍取消登记，但风险管控不放松

1. 多数银行明确取消登记要求

多家银行表示，已关注到新规内容，并调整了业务流程。例如：

• 建设银行：北京丰台支行工作人员称，客户办理单笔5万元以上现金存取业务时，只需携带身份证和银行卡，无需登记用途或说明资金来源。
• 农业银行：总行客服表示，目前没有明确规定要求登记，但会根据客户风险等级实施差异化措施。
• 招商银行：客服称，新规实施后，5万元以上现金存取无需登记用途，但会通过系统监测交易异常情况。

2. 部分银行对大额交易加强询问

尽管取消了登记要求，但部分银行对大额交易仍保持审慎态度。例如：

• 建设银行：工作人员表示，若客户存取几十万元或上百万元现金，银行可能会口头询问资金来源或用途，但无需填写表格或提供证明。
• 工商银行：上海浦东某网点工作人员称，5万元以下取款无需说明用途，5万元以上用途说明变为“选填”，但银行会通过大数据分析监控可疑交易。

3. 风险管控措施持续强化

银行普遍表示，取消登记要求并不意味着放松反洗钱监管。根据新规，金融机构仍需对以下交易开展尽职调查：

• 现金汇款、实物贵金属买卖等一次性交易超过5万元：需登记客户身份基本信息，并留存身份证件复印件。
• 高风险客户或异常交易：银行将采取强化尽职调查措施，如联系辖区民警实地核实、限制交易额度等。

新规背景：平衡反洗钱与用户体验

1. 回应公众关切，优化服务体验

2022年规定暂缓实施的主要原因是公众对隐私保护和业务便利性的担忧。此次修订通过风险分级管理，对低风险客户简化流程，对高风险客户强化调查，避免“一刀切”影响普通用户。例如：

• 老年人等特殊群体：银行提供绿色通道，支持电话预约或工作人员协助办理业务。
• 数字化工具应用：通过手机银行“信息更新”模块，支持客户在线上传证明文件，减少线下排队时间。

2. 落实新《反洗钱法》，提升监管效能

新规旨在落实2025年1月施行的新《反洗钱法》，通过技术替代人工提升效率，精准分级减少无效打扰。例如：

• 大数据分析：银行通过智能识别系统监控可疑交易，2024年成功拦截16.7万笔可疑交易，涉及金额342亿元。
• 客户身份资料保存期限延长：从5年提升至10年，为反洗钱调查提供更长期的数据支持。

专家观点：新规实现“三重目标”

业内专家认为，新规通过以下路径实现“反洗钱合规不打折、客户体验不降级、隐私保护不松懈”的三重目标：

1. 优化流程：对低风险客户简化流程，对高风险客户强化调查，避免“一刀切”影响多数用户体验。
2. 技术赋能：应用数字化工具替代人工环节，如手机银行“信息更新”模块，减少线下排队时间。
3. 隐私保护：严格遵循最小必要原则，仅收集与业务相关的信息，最大限度减少对客户隐私的干扰。

未来展望：新规或于9月后落地

目前，《管理办法》仍处于征求意见阶段，截止日期为2025年9月3日。新规具体执行细则仍有待披露，但业内普遍预期，新规将在平衡反洗钱监管与金融服务便利性的基础上，进一步优化用户体验，同时强化对洗钱、诈骗等违法行为的打击力度。

对于普通储户而言，新规实施后，存取款5万元以上现金将更加便捷，但需注意，银行仍会通过技术手段监控异常交易。因此，建议公众合法合规使用银行服务，共同维护金融安全。